WYBÓR KONTA BANKOWEGO
Konto bankowe. Płacisz słone prowizje za konto bankowe, a czego możesz żądać w zamian? Sprawdź to i porównaj swój bank z innymi. Płacisz bankowi po kilkanaście złotych miesięcznie za obsługę konta osobistego. Czego możesz wymagać w zamian? Żebyś nie tracił godzin w kolejkach do okienka lub w poszukiwaniu darmowego bankomatu, żebyś mógł korzystnie ulokować oszczędności, żebyś mógł korzystać z preferencyjnych ubezpieczeń i ułatwień w zaciąganiu kredytów. Oceń swój bank i porównaj z innymi. Sprawdź, czy konto bankowe daje twoim pieniądzom wystarczające możliwości. Zobacz, co jeszcze możesz "wycisnąć" ze swojego banku, skoro musisz mu płacić za obsługę konta bankowego. A jeśli jesteś nowoczesnym klientem, który wszystko lubi załatwiać przez Internet, to z łatwością znajdziesz w naszym zestawieniu konto internetowe, które nie kosztuje ani grosza.
KONTO BANKOWE
Internet internetem, ale jeśli o swoich pieniądzach wolisz rozmawiać z żywym człowiekiem zamiast z automatyczną sekretarką albo z jakimś "www", to powinieneś przeczytać nasz poradnik szczególnie uważnie. Bo to właśnie prowizje za korzystanie z konta bankowego bezpośrednio w oddziale podrożały ostatnio najbardziej.
Jak sprawdzić, czy twoje konto bankowe jest wystarczająco dobre? Odpowiedz sobie na następujące pytania:
Ile płacisz za comiesięcznie za konto bankowe? W dzisiejszych czasach standard to kilka zł miesięcznie, choć kilka banków proponuje konta bankowe za darmo. W kilku innych możesz mieć darmowe konto bankowe, jeśli jesteś uczniem, studentem, a mniej zapłacisz, jeśli jesteś emerytem. Z reguły konto bankowe za darmo dają mniejsze banki niemające rozległej sieci placówek. Ale jeśli masz gdzieś w okolicy bank o nazwie, której zbyt dobrze nie kojarzysz, to przy okazji wstąp do niego. I choćby z ciekawości zapytaj, ile kosztuje w nim konto bankowe. Może jest tanie i przy okazji tak dobre jak to, które już masz. Możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku. Niektóre banki dają za darmo konto bankowe pod warunkiem, że wpłacasz na nie co miesiąc określoną kwotę, np. przelewasz pensję. Sprawdź, czy poziom wymaganych przez bank dochodów nie jest zbyt wysoki jak na twoje możliwości finansowe.
Ile masz darmowych bankomatów? Im więcej darmowych urządzeń daje ci do dyspozycji twój bank, tym bezpieczniej możesz się czuć bez gotówki w portfelu. Ale jeszcze ważniejsze, byś miał darmowy bankomat twojego banku w pobliżu miejsca zamieszkania. Niestety, banki w ostatnim czasie redukują sieci darmowych urządzeń, bo one zbyt dużo kosztują. Ale niektóre banki dają wszystkie bankomaty w Polsce za darmo.
Czy masz blisko do placówki, a obsługa jest sprawna? Nawet jeśli z usług bankowych związanych z obsługą konta bankowego korzystasz często przez telefon, raz na jakiś czas z pewnością odwiedzasz oddział (choćby po to, żeby podpisać umowę na kredyt odnawialny, zrobić przelew, zmienić limit czy odebrać kartę). Czy oddział banku masz pod ręką, czy musisz biegać na drugi koniec miasta? Ile razy zdarzyło ci się, że załatwiając coś w oddziale, czekałeś na obsługę dłużej niż kwadrans? Jeśli jest tak prawie za każdym razem, gdy odwiedzasz placówkę, powinna zapalić się w głowie żółta lampka - nie po to płacisz coraz wyższe prowizje, by tkwić w kolejkach.
Ile kosztują zlecenia w oddziale i przez telefon? W dobrym banku większość spraw można załatwić przez telefon. O ile oczywiście uda ci się dodzwonić na infolinię... Jeśli często musisz czekać na połączenie co najmniej kilka minut, telefonistce zaś zdarza się odsyłać cię do oddziału w celu wypełniania jakichś papierków - duży minus dla banku. Sprawdź też, ile płacisz za przelew zlecony przez telefon i w oddziale. Zdarzają się banki, które żądają za przelew w oddziale nawet 10 zł!
Czy karta płatnicza nie jest zbyt droga? Każdy bank da ci za darmo kartę debetową (np. Visa Electron czy Maestro), ale nie w każdym możesz jej za darmo używać. Sprawdź, czy twój bank pobiera dodatkową miesięczną opłatę za to, że masz w portfelu jego kartę. Jeśli pobiera, ale za to konto bankowe ma darmowe, to pół biedy. Gorzej, jeśli każe sobie płacić i za konto bankowe, i za kartę. Sprawdź też, czy w umowie o kartę nie ma dodatkowych pułapek. Coraz więcej banków "karze" swoich klientów niedostatecznie często używających karty do płatności w sklepach. Jeśli częściej płacisz gotówką wyciągniętą z bankomatu, dodatkowa kara (kilka złotych miesięcznie) może cię mocno uderzyć po kieszeni.
Czy bank da ci tani debet? Czy twój bank pozwala ci bez podpisywania oddzielnej umowy kredytowej do konta bankowego, czyli zejść o kilka stówek pod kreskę do czasu najbliższej wypłaty? Jeśli tak, to duży plus dla banku. Tym większy, im niższe jest oprocentowanie takiego debetu. Sprawdź jeszcze, czy to debetowe udogodnienie nie jest zbyt drogie. Banki czasem pobierają słone prowizje od przyznanego limitu - i to niezależnie od tego, czy go wykorzystujesz, czy pieniądze spokojnie leżą i czekają w pogotowiu.
KONTO INTERNETOWE
Czy masz darmowe konto bankowe? Jeśli korzystasz z konta głównie przez Internet, to nie ma dwóch zdań - powinieneś mieć dostęp za darmo. Nawet wśród banków, które każą sobie płacić za tradycyjne konta, są takie, które dają za darmo konta internetowe. Powiedzmy sobie szczerze - w dzisiejszych czasach płacić za internetowe konto w banku już nie powinieneś. Jeśli płacisz, zastanów się nad zmianą banku.
Czy serwis internetowy jest wygodny? Czy jesteś zadowolony z serwisu internetowego? Ilu kliknięć myszką potrzebujesz, żeby zrobić przelew lub sprawdzić stan konta? Czy podoba ci się system zabezpieczeń? Jedni wolą przy każdym przelewie wpisywać hasła podawane przez token lub wysyłane z banku SMS-em (to najlepsze zabezpieczenie przed hakerami), inni preferują mniej poręczne papierowe listy haseł jednorazowych, których używa się tylko przy definiowaniu nowego numeru rachunku. To kwestia gustu, ale konto powinieneś mieć w banku, z którym komunikacja przez internet jest dla ciebie najwygodniejsza.
Ile płacisz za przelew przez internet? W porządnym banku za darmo powinien być nie tylko dostęp do serwisu transakcyjnego, ale też przelewy zlecane przez klienta. Niektóre banki pobierają niewielkie opłaty za przelewy, ale jeśli każą ci płacić więcej niż 50 gr za przelew - to jest już czyste zdzierstwo. Spójrz, czy przypadkiem bank nie odbija sobie darmowych przelewów, pobierając np. prowizje za wysłanie przez SMS haseł do zatwierdzania poszczególnych transakcji. Policz dokładnie, ile płacisz za prowadzenie konta internetowego, przelewy i ewentualne koszty SMS-ów. Wszystko razem wzięte nie powinno być droższe niż kilka złotych miesięcznie. Inaczej przepłacasz.
Na ile procent możesz ulokować nadwyżki finansowe? Prawie nigdy nie wydasz natychmiast pieniędzy, które wpłynęły z pensji. Zamiast tkwić przez kilkanaście dni na koncie oprocentowanym np. na 0,1 proc., te krótkoterminowe nadwyżki powinny "pracować". Dobry bank powinien mieć dla ciebie dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe, na które możesz przelać kilka stówek, których chwilowo nie potrzebujesz. Oczywiście każdego dnia powinieneś też mieć do tych pieniędzy pełen dostęp.
Czy twój bank nagradza cię za korzystanie z kart do konta bankowego? Jeśli konta bankowego używasz głównie przez Internet, to na bank częściej robisz zakupy, płacąc za nie kartą, niż wypłacasz pieniądze z bankomatu. Sprawdź, czy twój bank nagradza cię za korzystanie z plastikowych pieniędzy. Powinien, bo od każdej zrobionej przez ciebie transakcji kartą ma prowizję od sklepu, w którym robiłeś zakupy. Rozwiązania stosowane przez banki są najróżniejsze - w jednych bankach są specjalne programy punktowe (zgromadzone punkty możesz wymienić w sklepie internetowym na nagrody), w innych możesz liczyć na rabaty przy zakupach, a jeszcze inne banki stosują tzw. cashback, czyli od każdej transakcji przekazują na twoje konto bankowe drobny procent. W skali wielu miesięcy uzbiera się całkiem niezła sumka.
Czy możesz wziąć przez Internet kredyt odnawialny? To taki duży debet, o wartości kilku miesięcznych pensji. Sęk w tym, by był nisko oprocentowany (np. ok. 10 proc.), łatwo dostępny (czy bank kiedyś odmówił ci przyznania takiego kredytu?) oraz z niską roczną prowizją za jego przyznanie (może wynieść od 0,5 nawet do 2 proc. od przyznanej kwoty, np. od 5 tys. zł możesz zapłacić 25 zł prowizji albo i 100 zł).
Czy możesz wziąć na preferencyjnych warunkach szybki kredyt konsumpcyjny? Jeśli twój bank o ciebie dba, powinien oferować ci - jako posiadaczowi konta osobistego - szybki kredyt gotówkowy na preferencyjnych warunkach.
Czy pieniądze na twoich kartach są ubezpieczone? Sprawdź, ile w twoim banku kosztuje ubezpieczenie, dzięki któremu dostaniesz z powrotem wszystkie pieniądze, gdyby ktoś ukradł ci kartę i wypłacił nią pieniądze, zanim zdążysz ją zastrzec. Bez ubezpieczenia bank weźmie na siebie tylko straty przekraczające równowartość 150 euro (ok. 600 zł). Resztę niestety musisz wziąć na siebie. Cena dodatkowej polisy może wynieść 1,5 zł, ale też 34 zł miesięcznie. A czasami banki dodają ją za darmo do konta bankowego i karty. Koniecznie sprawdź, czy składka obejmuje kradzież pieniędzy przy bankomacie. Dobry bank powinien zadbać również o to. Wybierając konto bankowe, musimy zastanowić się, w jaki sposób będziemy z niego korzystać i czego oczekujemy od usług bankowych. Na pierwszy rzut oka najważniejszy wydaje się miesięczny koszt prowadzenia rachunku. Tymczasem jest to informacja, na którą powinniśmy zwrócić uwagę na samym końcu. Bardziej istotne są opłaty za operacje bankowe, na przykład przelewy, zlecenia stałe, wypłaty z bankomatów.
Wybierając konto bankowe, warto zwrócić uwagę na cztery podstawowe aspekty: oszczędzanie, wypłaty z bankomatów, funkcję rozliczeniową konta (przede wszystkim przelewy i korzystanie z bankowości elektronicznej) oraz dostęp do kredytów. Osoby, dla których ważne jest oszczędzanie, powinny zwrócić uwagę zarówno na oprocentowanie środków na koncie bankowym, jak i na szybki i łatwy dostęp do pieniędzy. Klienci, którzy robią duże zakupy, płacą gotówką, podróżują po kraju, mają zwiększone zapotrzebowanie na wypłaty z bankomatów, powinni zwracać uwagę na cenę za wypłaty z bankomatów. Banki dysponują z reguły siecią bankomatów własnych (warto sprawdzić jak dużą), a niektóre oferują bezpłatne wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju - nawet innych banków. To oznacza możliwość dużych oszczędności rzędu kilkuset złotych rocznie. Ważna jest także funkcja rozliczeniowa rachunku, przeciętna rodzina realizuje nawet kilkanaście przelewów miesięcznie - dobrze jest przyjrzeć się więc opłatom za przelewy czy zlecenia stałe. W dzisiejszych czasach dobre konto bankowe oznacza również szybki kredyt na prostych zasadach - w formie debetu lub pożyczki na koncie, która - w zależności od banku - może wynieść nawet do kilkuset tysięcy złotych. Zazwyczaj posiadanie konta upoważnia również do preferencyjnych cen na inne produkty, w tym kredyty, np. hipoteczny.
Wybierając konto bankowe w banku, musimy się najpierw zastanowić, czego tak naprawdę potrzebujemy. Jeśli chcemy korzystać z bankowości wyłącznie przez Internet, powinniśmy przejrzeć ofertę kont internetowych wirtualnych banków oraz specjalnych kont internetowych w tradycyjnych bankach. To, na co powinniśmy przede wszystkim zwrócić uwagę, to koszty: opłata za prowadzenie konta internetowego, za wydanie i użytkowanie karty czy koszty przelewów. Istotną rzeczą może być również przyjazność systemu transakcyjnego, czyli to, czy łatwo i przyjemnie wykonuje się operacje po zalogowaniu do systemu bankowości internetowej. W przypadku konserwatywnych klientów, czyli takich, którzy myślą o odwiedzaniu placówki banku, trzeba zwrócić uwagę na dostępność oddziałów. Dobrze byłoby, gdyby mieściły się one koło domu czy miejsca pracy. Kolejną rzeczą oczywiście znów są koszty poszczególnych usług, z których chcemy korzystać. W obu przypadkach warto też spojrzeć na sieć bankomatów - ile bezpłatnych maszyn ma dana instytucja oraz ile trzeba będzie zapłacić za wypłaty z obcych bankomatów. Pomyślmy również o innych usługach, z których chcemy korzystać. Oprócz taniego konta bankowego warto mieć w banku wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe i nisko oprocentowany kredyt w rachunku. Dobrze by było, żeby wybrany bank oferował np. zakup jednostek funduszy inwestycyjnych. Bardzo wygodnym rozwiązaniem jest bowiem zebranie naszych osobistych finansów pod jednym dachem.