Konto oszczędnościowe czy lokata bankowa?

Konto oszczędnościowe czy lokaty bankowe, która z tych ofert bankowych inwestowania pieniędzy da nam wyższe zyski? Jak bezpiecznie oszczędzać i przeczekać zawirowania z kryzysem na rynkach finansowych bez utraty zysków i pieniędzy? Odpowiedzią banków na te pytania są: konto oszczędnościowe lub lokaty bankowe. Wybór jednego z nich zależy od naszych celów, potrzeb oraz możliwości finansowych. Żeby jednak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe czy lokaty bankowe dla siebie, trzeba pamiętać o kilku istotnych informacjach. Porównując konto oszczędnościowe i lokaty bankowe wymienić można kilka niewątpliwych zalet oraz kilka bezsprzecznych wad każdego z rozwiązań

KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE CZY LOKATA BANKOWA ?

Konto oszczędnościowe to zazwyczaj dodatkowy, bezpłatne, ale wysokooprocentowane konto powiązane z naszym kontem bankowym typu ROR, które powstało jako uzupełnienie oferty konta bankowego, służącego do zarabiania na chwilowych nadwyżkach pieniędzy. Największą zaletą konta oszczędnościowego jest jego elastyczność. Wpłacając pieniądze na wysokooprocentowane konto oszczędnościowe nie zobowiązujemy się do utrzymywania określonego salda przez umówiony okres. Pieniądze zgromadzone na takim koncie oszczędnościowym są w każdej chwili do naszej dyspozycji. Dokonując wypłaty nie musimy się obawiać utraty odsetek. Za każdy dzień oszczędzania naszych pieniędzy na koncie oszczędnościowym otrzymamy należne nam odsetki. Kluczową zaletą konta oszczędnościowego jest oczywiście wysokie oprocentowanie - często nawet wyższe niż z lokaty bankowej od zysków której pobierany jest podatek Belki.

Natomiast wadą konta oszczędnościowego jest to, że banki w regulaminach prowadzenia kont oszczędnościowych, często zawierają liczne ograniczenia dotyczące choćby liczby bezpłatnych przelewów w miesiącu, czy opłaty za prowadzenie konta oszczędnościowego w przypadku zmniejszenia wysokości salda pieniędzy poniżej ustalonego poziomu. Zapisy te znacząco ograniczają funkcjonalność konta oszczędnościowego i często są przyczyną wzrostu kosztów jego prowadzenia.

Jednak chcąc mądrze wybrać najlepsze konto oszczędnościowe, należy pamiętać o jego innych podstawowych cechach:

• Przedziały kwot konta oszczędnościowego, dla których bank nalicza dane oprocentowanie - często zdarza się, że wysokie oprocentowanie konta oszczędnościowego (zwłaszcza reklamowane w TV czy Internecie) dotyczy tylko bardzo wysokich kwot, które należy oszczędzać, np. powyżej 100 000 zł. Wysokość promocyjnego wysokiego oprocentowania zależy więc od kwoty jakie zgromadzimy na koncie oszczędnościowym.
• Sposób naliczania oprocentowania konta oszczędnościowego - czyli informacja, czy wyższe oprocentowanie jest naliczane dla całej zgromadzonej kwoty, czy tylko dla nadwyżki nad określonym saldem. W tym drugim przypadku średnie oprocentowanie naszych oszczędności będzie niższe niż to, które mamy nadzieję osiągnąć, patrząc na reklamę, bo wyżej oprocentowana jest tylko nadwyżka środków, a nie wszystkie pieniądze na koncie oszczędnościowym.
• Kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym, czyli moment, kiedy odsetki są dopisywane do salda naszego konta oszczędnościowego. Jeszcze do niedawna standardem było dopisywanie odsetek do rachunku co miesiąc. Obecnie coraz bardziej popularne są konta oszczędnościowe z kapitalizacją dzienną.  Kapitalizacja dzienna odsetek pozwala nam zyskać dużo więcej, ponieważ każdego dnia na naszym koncie oszczędnościowym procentuje wyższa kwota (co ważne, bez względu na sposób kapitalizacji, w przypadku wypłat z konta oszczędnościowego nie traci się już naliczonych odsetek).
• Promocje konta oszczędnościowego - zdarza się, że wysokie oprocentowanie konta oszczędnościowego jest naliczane tylko w okresie promocyjnym lub tylko pod pewnymi warunkami, na przykład w zamian za przelew pensji lub dla "nowych pieniędzy", a po upływie promocji, oprocentowanie konta wraca do poziomu średniej rynkowej lub nawet jest niższe.
• Oprocentowanie zmienne konta oszczędnościowego - oznacza, że bank może w dowolnym momencie zmienić wysokość oprocentowania konta oszczędnościowego (zarówno w dół, jak i w górę) i będzie to dotyczyło wszystkich naszych oszczędności na koncie.
• Wysokość opłat za korzystanie z konta oszczędnościowego - często darmowy jest tylko jeden przelew lub jedna wypłata z konta oszczędnościowego w miesiącu, a wysokość opłat za kolejne wypłaty jest tak wysoka, że szybko stracimy zarobione odsetki.
• Dodatkowe usługi i produkty dołączane do konta oszczędnościowego - w pakiecie z kontem oszczędnościowym możemy otrzymać np. kartę, która pozwoli korzystać z pieniędzy zgromadzonych na koncie oszczędnościowym bez ograniczeń (poprzez transakcje w sklepach i bankomatach), automatyczne lub bezpłatne przelewy na konto bankowe ROR (dzięki czemu zawsze będziemy mieć pieniądze tam, gdzie ich potrzebujemy) czy też pakiety ubezpieczeń.
• Ominięcie podatku Belki na koncie oszczędnościowym. Jeśli na koncie oszczędnościowym z codziennej kapitalizacją odsetek będziemy trzymać maksymalnie tyle pieniędzy, żeby odsetki dopisywanie nie przekroczyły 2,49 zł to w ten sposób można oszczędzać i nie płacić "podatku Belki". W przepisach podatkowych zapisano bowiem, że nie pobiera się podatku, gdy kwota odsetek nie będzie większa niż 2,49 zł. W rezultacie konto oszczędnościowe z kapitalizacją dzienną przyniesie znacznie wyższe odsetki niż lokata bankowa o takim samym oprocentowaniu

Dodatkowo należy zawsze zastanowić się, jak zamierzamy na co dzień korzystać z konta oszczędnościowego - dokonywać transakcji, dopłacać i wypłacać pieniądze w dowolnym momencie, czy też raczej traktować go jako krótkoterminowe lokaty bankowe, a może regularnie zasilać konto oszczędnościowe stałą kwotą pieniędzy? Tylko wtedy będziemy w stanie ocenić, jaki tak naprawdę typ rachunku jest nam potrzebny i które z wymienionych powyżej cech są dla nas najistotniejsze.

Lokaty bankowe. Prostota lokat bankowych jest ich najważniejszą zaletą. Założenie lokaty bankowej nie wymaga specjalistycznej wiedzy, ani doświadczenia inwestycyjnego. Lokata bankowa to produkt dostępny praktycznie w każdym banku, dla każdego klienta dysponującego kwotą od 500 zł. W przypadku wybieraniu lokaty bankowej - parametry lokaty, które trzeba wziąć pod uwagę, jest trochę mniej niż w przypadku konta oszczędnościowego, ale są one również bardzo istotne. Niestety, znowu nie można patrzeć wyłącznie na cyfry widoczne w telewizji, na plakacie lub ulotce.

• Kapitalizacja lokaty bankowej - mamy lokaty bankowe, do których odsetki dopisują się co miesiąc. Są również takie, do których dopisywane są dopiero po zakończeniu czasu trwania lokaty bankowej. Podobnie jak w przypadku konta oszczędnościowego oznacza to, że w zależności od wyboru rodzaju kapitalizacji możemy zarobić trochę więcej lub mniej.
• Oprocentowanie średnie lokaty bankowej - istnieje wiele lokat bankowych, tzw. Lokat progresywnych, które oferują bardzo wysokie oprocentowanie w ostatnim miesiącu trwania lokaty, ale wcześniej jest oprocentowanie lokaty dużo niższe. Takie rozwiązanie oznacza, że nasz całkowity zysk będzie nie tak wysoki, jak oczekujemy.
• Oprocentowanie stałe lokaty bankowej - zdecydowana większość dostępnych na rynku lokat bankowych oferuje właśnie taki typ oprocentowania lokat, dzięki któremu możemy spać spokojnie - oprocentowanie lokaty zagwarantowane jest na tym samym poziomie przez cały czas trwania lokaty. Z góry więc możemy wyliczyć zysk jaki uzyskamy po zakończeniu lokaty bankowej.
• Powiązanie lokat bankowych z innymi produktami - często lokaty są połączone z funduszami inwestycyjnymi, dzięki czemu oprocentowanie na lokacie jest wyższe, a część środków pracuje na jeszcze wyższy zysk w funduszu. Ale uwaga: nie mamy gwarancji, że odzyskamy 100 proc. wpłaconej kwoty, gdyby sytuacja na rynku inwestycyjnym nagle się pogorszyła.
• Zerwanie lokaty, czyli wcześniejsza wypłata środków z lokaty bankowej - nie wiadomo, co może się zdarzyć w przyszłości, więc warto sprawdzić, czy będzie można wypłacić część kapitału lokaty i jakie są skutki takiej wcześniejszej wypłaty z lokaty, np. obniżenie oprocentowania, utrata części odsetek, dodatkowa opłata lub inna kara.

RANKING LOKAT

Na pewno trzeba dążyć do tego, żeby dostosować czas trwania lokaty bankowej do naszych potrzeb, pamiętając jednocześnie, że z zasady im dłuższy czas trwania lokaty, tym wyższe odsetki.

Przed wyborem produktu oszczędnościowego należy dobrze ocenić swoje potrzeby i wybrać ofertę najbardziej do nich dopasowaną. Przede wszystkim należy porównać wysokość oferowanego przez bank oprocentowania i zapoznać się ze szczegółami oferty. Porównując konto oszczędnościowe i lokaty bankowe należałoby traktować konto oszczędnościowe jako konto bankowe do oszczędzania czasowo zbędnych pieniędzy i chwilowych nadwyżek finansowych, natomiast lokaty bankowe jako inwestycje długoterminowe. Takie podejście jest widoczne w ostatnich zmianach oprocentowania na rynku lokat bankowych, gdzie zdecydowanie tracą lokaty bankowe do 3 miesięcy na rzecz konta oszczędnościowego, a zyskują lokaty otwierane na 6 miesięcy lub dłużej. Zalety lokat bankowych ujawniają się w dłuższym terminie np. przy obniżeniu stóp procentowych co zawsze przekłada się na obniżenie oprocentowania konta oszczędnościowego. Dodatkowo jeśli chcemy mieć pewność, że nie wykorzystamy naszych oszczędności na bieżące wydatki to wybieramy lokaty bankowe, z której siłą rzeczy trudniej je wypłacić.